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新能源车车险怎么买?专属保险条款已在路上

新闻来源:杭州网 | 发布时间:2018/6/14 16:01:26 | 我要举报 点击率:1

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  投保时按补贴前的原价计算车损险,出险后究竟按补贴前还是补贴后的车价理赔?电池寿命短,还容易坏,车主想换,保险公司想修,到底听谁的?

  6月12日,新能源车补贴新规实施,一批低续航里程车型将被淘汰出局。此前一周,工信部刚刚公布第6批新能源车推荐目录。但新能源车市场迅速发展的同时,上述这些焦点问题,一直困扰着车商、保险公司和消费者。现在,中保协终于下决心要来解决。

  近日流传的一份《商业车险示范条款研究工作组2018年度第一次例会会议纪要》(以下简称《纪要》)显示,中保协将在2018年8月底前发布新能源汽车保险专属条款。

  按补贴前车价承保车损险 如何理赔难住保险公司

  国内新能源汽车已连续三年产销量全球第一,累计推广新能源汽车总量超过180万辆。中国汽车工业协会的数据显示,2017年新能源汽车全年累计销售77.7万辆,同比增长53.3%。

  进入2018年,这种增长势头更是有增无减。全国乘用车市场信息联席会6月12日公布的数据显示, 5月新能源车销售9.2万辆,环比4月增长30%,同比增长1.4倍。有专家预计,2018年中国电动汽车市场将实现40%-50%的增速,全年销量将超过100万辆。

  然而,在新能源汽车快速增长的过程中,有个问题一直没有解决--保险。

  目前,中保协并没有制定新能源车专属保险条款,新能源车在投保车损险时,只能沿用燃油车保险条款。

  不过,这样就产生了一个问题:绝大多数国产新能源车可以享受补贴,且补贴比例不低。由于采用燃油车的保费自动报价系统,各保险公司在计算新能源车的车损险保费时,只能参照补贴前的车价,导致保费过高。

  北汽新能源杭州元通4S店的销售负责人葛经理说,北汽新能源车EC200补贴前车价15万多元,扣除国家和厂家的补贴后,消费者实际支付不到6万元,但全套保险(三者险保额100万元)需要约6000元。而价格6万元左右的燃油车,购买同样保额的保险,保费不到4000元。

  安信保险代理新能源车事业部负责人仓宇锋说,为了车损险怎么算,他每次都要费尽口舌和客户解释,他也试着和各家保险公司商量,让他们在报价系统直接扣除补贴,但至今都没有解决这个问题。

  某大型保险公司承保部门负责人表示,公司考虑过按补贴后车价承保,但这样极有可能陷入恶性竞争的指责,只好作罢。

  不过,保费高还不是问题的关键,出了车损怎么赔,才是让保险公司头疼的事情。

  平安产险浙江分公司理赔部一位负责人介绍,如果是小剐蹭,新能源车赔付与燃油车并没有差别。如果发生大事故,理论上要按购车发票金额再算上折旧等一整套流程来理赔,但购车发票包含了各类补贴,结果就是理赔金额很可能高于消费者购车实际支付金额,就会产生不当得利。

  实际上,这是一个悖论:如果按补贴前的车价投保,消费者会获得不当得利;如果按补贴后的车价投保,车辆有可能得不到足额的保障,消费者和保险公司都是两头为难。

  这位负责人表示,目前新能源车总体保有量不大,此类案件少,保险公司还可以和消费者协商解决,但毕竟不是长久之计,也存在较大的道德和法律风险,亟需尽快出台专属条款规范。

  风险点异于燃油车 现有条款已不适用

  “新能源车与传统燃油车构造与原理大不相同,其风险点也大不相同。”在人保杭州分公司车险部负责人袁震看来,新能源车保险,除了车损险计费基价需要调整,更重要的是覆盖其风险点。

  袁震说,新能源车以纯电动车为主,而电动汽车最核心的部件是三电:电池、电驱动和电控系统,即便小事故也可能酿成大的经济损失,这导致新能源车的实际赔付率高于传统燃油汽车。

  据他介绍,新能源车的电池往往占到整车价格的70%-80%,一般安装在底盘,遇磕碰容易受损。当然,与燃油车相比,新能源车不用担心涉水,因为没有发动机。

  平安产险理赔部的负责人也表示,电池确实是新能源车保险中最大的难点。目前除了比亚迪、吉利等少数几个品牌可以返厂,维修成本相对较低,其他大部分品牌还不支持返厂,只能换,成本很高。但可以返厂的新能源车,在实际操作中,又容易发生是修还是换的纠纷,消费者想换新的电池,保险公司说能修好,扯来扯去互不相让。

  此外,新能源车很多配件可复制性差,基本上被厂家垄断,消费者没什么选择余地,维修成本居高不下,保险公司也叫苦不迭。

  安信保险代理新能源车事业部负责人仓宇锋说,新能源车保险的综合成本率超过100%,也就是亏损,就是由这类车的风险特征决定的。如果不能解决这些问题,消费者就没什么积极性主动购买新能源车,保险公司也不太愿意承保。

  中保协研究制定专属条款 预计8月底前完成并发布

  浙江省保险行业协会副秘书长朱潇磊说,为新能源车量身定制专属条款,顺应了行业发展趋势,虽然稍晚了一点,但总算迈出了这一步。

  据他介绍,中保协已经从几家规模较大的保险公司采集了相关数据和意见,为制定新能源车专属条款提供依据。消费者和保险公司关心的热点问题,比如车损险计费基础车价、电池能否单独投保、费率等,都会在条款中得以体现。协会还在和整车厂、电池供应商、配件厂、维修行业协会等各方密切沟通,力争使新能源车的风险点和保险一一对应起来,切实解决新能源车用户的后顾之忧。

  平安产险浙江分公司车险部一位负责人说,总公司正在配合制定新能源车专属条款,几家规模大的公司都接到了任务,分别承担一部分条款的撰写工作。

  按照中保协的安排,新能源车专属条款初稿将于7月初完成,经过专家论证、公开征求意见等环节,最终定稿将在8月底之前发布。


     作者:     编辑: 江舟

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